Ответственность за несвоевременное исполнение кредитного договора очень важный и «опасный» для заемщика пункт. Однако, зачастую, подписывая кредитный договор, заемщик рассчитывает на своевременное погашение и часто уделяет мало внимания расчету суммы, подлежащей уплате банку при просрочке. Пользуясь этим, банки предусматривают в кредитных договорах условие об уплате штрафных санкций (неустойки) – сумма, которая взыскивается сверх суммы убытков банка, причиненных просрочкой), может начисляться как за просрочку возврата суммы кредита, так и за несвоевременную уплату процентов.

В соответствии с нормой права, предусмотренной п.1 ст.330 Гражданского Кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка может быть двух видов: законная и договорная. К кредитному оговору, как минимум, применяется законная неустойка, ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо. Таким образом, в данном случае, речь идет о так называемой законной неустойке.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной от банка денежной суммы и уплате процентов на нее. При нарушении срока возврата займа на эту сумму в качестве меры ответственности начисляются проценты со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. Ставка процентов не может превышать размер, предусмотренный п. 1 ст. 395 ГК РФ, тем не менее, сумма является существенной для заемщика, который является слабой стороной кредитного договора.

Если в договоре не предусмотрен размер законной неустойки, то возможно применение лишь законной неустойки. В соответствии со ст.395 ГК РФ, размер процентов законной неустойки  определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Установление договором штрафов в повышенном размере, а также ответственности за просрочку уплаты не только суммы кредита, но и процентов за пользование кредитом существенно ущемляет законные права потребителей.

Второй возможный вариант проблем, которые могут возникнуть при досрочном исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита, предварительно письменно уведомив Банк об этом.  Так, заемщик, досрочно возвративший кредит «в нарушение изложенного выше порядка (без согласия Банка)», обязан одновременно с возвратом суммы кредита уплатить Банку неустойку.

Согласно ст. 309, 314 и 315 ГК РФ следует, что поскольку надлежащим признается исполнение обязательства в согласованный сторонами срок, как просрочка исполнения, так и досрочное исполнение представляют собой ненадлежащее исполнение обязательства.

Исходя из того, что досрочное исполнение является разновидностью ненадлежащего исполнения, а в силу данного в п. 1 ст. 330 ГК РФ легального определения неустойка представляет собой "денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства", следует прийти к выводу о том, что само по себе установление в кредитном договоре неустойки за досрочное исполнение обязательства заемщика по возврату кредита законодательству не противоречит.

По общему правилу, установленному в ст. 315 ГК РФ, досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается, лишь если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Применительно к кредитному договору помимо данного общего правила следует руководствоваться также специальной нормой п. 2 ст. 810 ГК РФ, которой определено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (данная норма применяется к кредитному договору в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Если в договоре оре это указано, то заемщик имеет право досрочно исполнить свое обязательство по возврату суммы кредита

Как следствие, в ситуации, когда в отступление от правила о недопустимости досрочного исполнения обязательства по возврату кредита стороны договора предусмотрели право Заемщика на досрочное исполнение, данное досрочное исполнение нельзя признать ненадлежащим исполнением обязательства. Соответственно, неправомерным представляется ответственность за досрочный возврат суммы кредита, которое представляет собой надлежащее исполнение обязательства.

Таким образом, в ситуации, когда договор определенно указывает на право Заемщика досрочно исполнить свое обязательство по возврату кредита, условие о неустойке следует признать ничтожным на основании ст. 168 ГК РФ как противоречащим ст. 330 ГК РФ ввиду того, что неустойка установлена не за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства, а за совершение Заемщиком правомерного действия.