Получение ипотечного  кредита это серьезный и ответственный шаг, поэтому, обладая полной информацией об этапах ипотечного кредитования, будущему заемщику будет проще его сделать. Выделяют несколько этапов ипотечного кредитования:

Разъяснение клиенту всех условий получения ипотечного кредита

На первом этапе специалист по кредитованию разъясняет все тонкости получения ипотечного кредита: условия кредита, права и обязанности заемщика при заключении сделки.

Сбор и проверка информации о клиенте и о залоге (объект недвижимости)

Для того чтобы понять, насколько надежен и платежеспособен заемщик, оценивается уровень образования и профессиональной квалификации, проверяются сведения о работе и источниках дохода, наличие в собственности недвижимого имущества, первоначального взноса и прочее. Для уменьшения банковских рисков также проверяется и объект недвижимости, под залог которой берется кредит: адрес, юридическое описание покупаемой собственности и др.

Оценка вероятности погашения кредита

После сбора информации по заемщику и объекту недвижимости проводится андеррайтинг заемщика (оценка платеже- и кредитоспособности заемщика). Для этого анализируются финансовые возможности клиента, учитывается уровень образования, профессиональный опыт, занимаемая должность заемщика, такой же анализ проходят созаемщики и прочие участники ипотечной сделки.

Принятие решения по кредиту

После тщательного анализа заемщика и оценки надежности банком выдается решение по кредиту. Если заемщик предоставил заведомо ложные данные, то отказ будет гарантирован.

На этом этапе оформляется запрос о проведении оценки объекта недвижимости (залога), разрабатываются заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение специалиста по оценке вероятности погашения кредита, анализируются риски, оформляется залог недвижимости, принимается решение о размере суммы кредита, процентных ставках, сроках кредитования, порядке погашения кредита.

Заключение кредитной сделки

На данном этапе оформляются и заключаются следующие договоры:

• договор купли-продажи недвижимости. Сторонами по договору являются заемщик и продавец недвижимости;
• кредитный договор. В кредитном договоре стороны устанавливают сумму предоставляемого кредита, срок, на который предоставляется кредит, размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом, очередность погашения кредита и процентов по нему, основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и др.
• договор ипотеки. Сторонами по договору ипотеки являются залогодержатель (банк) и залогодатель (заемщик или созаемщики ипотечного кредита). В договоре ипотеки обязательно должны быть указаны: предмет ипотеки; оценочная стоимость предмета ипотеки; существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой; право (собственность, аренда и др.), в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя.
• договоры страхования. Заемщик должен заключить с рекомендованной кредитным учреждением страховой компанией договор страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и договор-обязательство страхования квартиры.

Обслуживание кредитной сделки

Обслуживание кредитной сделки - это работа банка по проверке осуществления ежемесячных платежей заемщиком, по взиманию просроченных платежей, по изменению условий договора и прочего.

Закрытие кредитной сделки

После полного погашения задолженности по кредиту, уплаты начисленных процентов и возможных штрафных санкций ссудный счет заемщика обнуляется и, таким образом, происходит закрытие кредитной сделки. Соответственно, ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в Едином государственном реестре прав (ЕГРП) РФ.

Материал подготовил адвокат Антон Лебедев