Самый простой вариант - это когда получатель кредита работает на одном месте работы, не имеет дополнительных доходов и всю зарплату получает официально. В этом случае для получения кредита достаточно предоставления с места работы справки о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6-12 месяцев (срок устанавливается конкретной ипотечной программой).
Если заемщик получает заработную плату неофициально (всю или частично), ему необходимо искать ипотечную программу, которая позволять подтверждать доход справкой о доходах в свободной форме. Данная справка о доходах выдается по месту работы и заверяется руководителем и главным бухгалтером организации. При таком виде подтверждения дохода часто требуется предоставлять дополнительную информацию о работе: должностных обязанностях заемщика, сведения о повышении квалификации и дополнительном образовании, данные о самой компании.
Бывают случаи, когда работодатель отказывается выдавать заемщику справку о доходах в свободной форме. В этом случае заемщик может получить кредит по ипотечной программе, которая допускает устное подтверждение работодателем размера зарплаты заемщика. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше на 1,5-2%.
Когда заемщик имеет дополнительное место работы, ему следует иметь ввиду, что не все ипотечные программы принимают в расчет этот дополнительный заработок, считая его достаточно нестабильным. Если ипотечная программа позволяет учитывать доход заемщика по дополнительному месту работы, то заемщику необходимо будет предоставить трудовой договор (контракт) и справку о доходах с места дополнительной работы. Если заемщик подавал в налоговую инспекцию декларацию о доходах, ему потребуется ее копия с отметкой налоговой инспекции.
Помимо заработной платы ипотечная программа может учитывать и другие виды дохода. Это могут быть доходы, получаемые от арендной платы, дивиденды, проценты. Самым важным показателем такого вида доходов является их регулярность. Для подтверждения самого наличия этих доходов обычно требуются документы, подтверждающие фактическое получение такого дохода за определенный период. Длительность такого периода обычно колеблется от 6 до 24 месяцев. Еще одним подтверждением стабильных доходов заемщика может быть наличие дополнительных активов в виде машины, дачи, квартиры. Однако такой вид активов служит лишь косвенным подтверждением финансовой стабильности заемщика. Помимо доходов самого заемщика многие ипотечные программы позволяют рассматривать доходы супруга или созаемщиков, перечень которых определяется условиями ипотечной программы.
Индивидуальный предприниматель (ПБОЮЛ) для получения ипотечного кредита должен представить декларации о доходах за определенный ипотечной программой период. На декларациях должна быть отметка налоговой инспекции. Если предприниматель осуществляет уплату налога на вмененный доход, то ему необходимо предоставлять свидетельство об уплате этого налога за период, предусмотренный ипотечной программой.
Нотариусы и адвокаты подтверждают свою зарплату справкой о доходах по форме 3-НДФЛ за предыдущий год, а за год текущий можно предоставить справку о доходах, заверенную собственной печатью. Адвокаты, работающие в рамках адвокатских объединений, предоставляют документы за подписью и печатью этих объединений. Необходимы также документы, косвенно подтверждающие указанный в справке уровень финансовых поступлений.
Материал подготовил адвокат Антон Лебедев
