Суть поручительства по обязательству заключается в том, что одно лицо – поручитель - ручается за другое лицо, и в подкрепление своего ручательства обязуется выполнить определенные действия вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства. Применительно к ипотеке поручитель обязуется выполнить обязательства заемщика по кредитному договору перед кредитной организацией. В случае невыполнения обязательств со стороны заемщика ответственность перед кредитором переходит на поручителя по ипотечному кредиту. Поэтому принимая на себя такие обязательства, поручитель должен быть готов в случае необходимости платить за заемщика.
Существует два вида совместной ответственности за нарушение обязательств: солидарная и субсидиарная.
Что такое солидарная ответственность?
Солидарная ответственность (от франц. solidarite — общность) — это совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства.
Чаще всего в ипотечном кредитовании используется совместная ответственность заемщика и поручителя в виде солидарной ответственности. При солидарной ответственности кредитная организация вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и поручителя, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При таком виде ответственности кредитная организация вполне может переложить выполнение обязательств по выплате ипотечного кредита на поручителя. Солидарная ответственность поручителя и заемщика применяется во всех случаях, если законом или самим договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Что такое субсидиарная ответственность?
Субсидиарная ответственность (от лат. subsidiarus — резервный, вспомогательный) — это право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести.
Такой вид ответственности, как субсидиарная, применяется реже. При субсидиарной ответственности как только заемщик отказывается или не может выплачивать кредит, кредитная организация может требовать выполнения обязательства по выплате ипотечного кредита от поручителя. До предъявления требований к поручителю кредитная организация должна предъявить требование к основному должнику – заемщику. Если заемщик откажется выполнять требование кредитной организации или она не получит от него в разумный срок ответ, это требование по кредитному договору может быть предъявлено к поручителю, несущему субсидиарную ответственность. Причем в случае субсидиарной ответственности кредитная организация именно обязана сначала убедиться в том, что заемщик не может исполнить обязательство или выждать разумный срок, и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной.
Пока заемщик исправно выплачивает кредит, кредитная организация не имеет права требовать от поручителя исполнения обязательств. Однако как только заемщик не справляется со своими обязательствами, кредитная организация будет в праве требовать от поручителя полную сумму кредита, проценты по нему и компенсации издержек по взысканию долга. Риски поручителя заключаются именно в возможности возникновения ответственности за заемщика. В независимости от вида ответственности поручителя у него остается право требовать возмещения понесенных расходов от заемщика, но уже после выполнения требования кредитной организации.
При получении ипотечного кредита поручительство может потребоваться, если у заемщика недостаточно высокий официальный доход, затруднения с документальным подтверждением части своего дохода или небольшой заработок.
Законодательством не ограничен круг лиц, которые могут выступать поручителями. Это могут быть как физические, так и юридические лица.
Поскольку требования по погашению ипотечного кредита могут быть предъявлены и к поручителю, он должен соответствовать определенным требованиям платежеспособности (кредитоспособности). Если поручителем является гражданин, то при оформлении ипотечного кредита от него потребуется подтверждение платежеспособности. Может потребоваться не только предъявлять справки о доходе, но и документы о наличии или отсутствии в собственности объектов недвижимости, документы о наличии автомобиля, депозитных или других счетов. Таким образом, общие требования к поручителю практически идентичны требованиям к заемщику. Доход поручителя не должен быть ниже дохода заемщика по ипотечному кредиту.
Если поручителем является юридическое лицо, то, как правило, такое юридическое лицо является работодателем заемщика, заинтересованным в удержании перспективного работника в своем штате. Требования к платежеспособности организации также предъявляются, ведь и юридическое лицо в случае поручительства тоже должно быть в состоянии исполнить обязательство за заемщика. Поэтому юридическому лицу придется документально подтверждать доходы, что не редко бывает весьма затруднительным.
Поскольку поручитель принимает на себя обязательства по кредитному договору, то все изменения этого кредитного договора должны также согласовываться и с поручителем. Однако, договором поручительства может быть предусмотрены иные правила. Без согласования изменений при условии отсутствия оговорки в договоре поручитель будет нести ответственность только по изначальным условиям кредитного договора.
Поручительство является дополнительной страховкой для кредитной организации. Такая страховка уменьшает риск невыплат по ипотечному кредиту, поскольку лиц обязанных его выплачивать становится больше. Ипотечные программы не ставят обязательным условием наличие поручителя, но любая кредитная организация будет считать положительным моментом наличие поручителя. Поэтому институт поручительства в ипотечном кредитовании на сегодняшний момент закрепился достаточно основательно.
материал подготовил адвокат Антон Лебедев
