Поскольку сумма ипотечного кредита, зачастую зависит от размера дохода заемщика, для увеличения этой суммы может потребоваться привлечение созаемщика. Созаемщик – это лицо, которое получает кредит вместе с заемщиком. Поэтому общие требования, выдвигаемые к созаемщику аналогичны требованиям к заемщику. Ответственность созаемщика по кредитному договору зачастую также полностью аналогична ответственности самого заемщика. Заемщик и созаемщик вместе платят по ипотечному кредиту и несут по нему одинаковую (солидарную) ответственность. При солидарной ответственности кредитная организация вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и созаемщика, так и от любого из них в отдельности. Таким образом, если заемщик не сможет выполнять свои обязательства по кредитному договору, за него это должен будет сделать созаемщик. Созаемщик по ипотечному кредиту может и не становиться собственником приобретаемого объекта недвижимости.
Самыми существенными отличиями созаемщика и заемщика обычно являются следующие:
- заемщик обычно имеет больший доход по сравнению с созаемщиком;
- на имя и в адрес заемщика обычно идет вся переписка, адресованная и созаемщику.
Таким образом, сам термин "созаемщик" используется для обозначения основного заемщика и дополнительного – созаемщика.
Ипотечные программы учитывают доход созаемщика при расчете размера ипотечного кредита. Поэтому при расчете ипотечного кредита, в котором участвуют заемщик и созаемщик, учитываются доходы обоих. Более того, созаемщиков по ипотечной программе может быть несколько. Общее количество созаемщиков зависит от условий ипотечной программы. Обычно число созаемщиков не превышает 4-5 человек.
Различаются подходы к тому, кто может быть созаемщиком. Так, в одних ипотечных программах созаемщиком может быть только супруг, в других — вообще любое лицо.
В соответствии с законодательством, супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту. Если же супруги не хотят нести солидарную ответственность по ипотечному кредиту или иметь равные права на приобретаемую ипотечную недвижимость, им необходимо составить брачный контракт. При составлении брачного контракта необходимо учитывать и тот факт, что контракт может быть в любое время изменен по соглашению между супругами. Изменение условий брачного контракта в отношении заложенной недвижимости, т.е. уже после получения ипотечного кредита, необходимо производить по согласованию с банком – кредитором.
Материал подготовил адвокат Антон Лебедев
