В соответствии с нормами пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Следует отметить, что банк вправе использовать денежные средства, находящиеся на счете. При этом, согласно пункту 2 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, клиенту гарантируется право беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).
Сторонами договора являются банк или иная кредитная организация, заключающая такой договор в соответствии с лицензией (п. 4 ст. 845 ГК РФ), и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, граждане.
Договор банковского счета не является публичным, он заключается на условиях, согласованных сторонами. Тем не менее, заключение данного договора для банка является обязательным. Так, если банком разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных условиях.
Права и обязанности сторон по договору банковского счета
Банк обязан: открыть клиенту счет; совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида (ст. 848 ГК РФ). Банк обязан принимать и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Договором может быть предусмотрен более короткий срок. Согласно нормам права, содержащимися в статьях 395, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации, за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств банк несет ответственность в виде процентов.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать денежные средства в наличной форме или перечислять со счета. Срок исполнения - не позже дня, следующего за днем поступления в банк документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. В случае необоснованного списания банком средств со счета либо невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).
Основанием для списания банком денежных средств со счета является распоряжение клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц (например, в связи с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами). Такие распоряжения принимаются банком при условии, что в них в письменной форме указаны необходимые данные, позволяющие идентифицировать управомоченное лицо при предъявлении соответствующего требования (п. 2 ст. 847 ГК РФ). Банк осуществляет платежи со счета при наличии на нем денежных средств, однако договором может быть предусмотрена обязанность банка при отсутствии средств на счете кредитовать счет - осуществлять платежи из собственных средств. Отношения банка и клиента, возникшие в связи с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). Такой кредит называется овердрафтом.
Банк обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента путем зачисления суммы процентов на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Договором данная обязанность может быть исключена. Размер процентов определяется в договоре, при отсутствии в нем соответствующего условия проценты начисляются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования. При этом банк производит зачет своих денежных требований к клиенту в связи с кредитованием счета и оплатой банковских услуг и соответственно требований клиента об уплате процентов за пользование денежными средствами, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Банк обязан сообщить клиенту о произведенном зачете.
Банк обязан не разглашать сведений, составляющих банковскую тайну (о клиенте, о его банковском счете и банковском вкладе, операциях по счету). Банк предоставляет информацию, составляющую банковскую тайну, только самим клиентам или их представителям, а также в бюро кредитных историй, порядок предоставления регламентирован в нормах Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях». Также в случаях и в порядке, предусмотренных законом, сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются государственным органам и их должностным лицам.
Клиент обязан осуществлять платежные операции в соответствии с требованиями закона, договора и банковскими правилами; оплачивать услуги банка в случаях, предусмотренных договором; погасить кредит, предоставленный банком в соответствии с договором при отсутствии на счете денежных средств.
Договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ). По требованию банка договор может быть расторгнут в судебном порядке:
- когда сумма денежных средств на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором при условии, что банк предупредил об этом клиента и сумма не восстановлена в течение месяца со дня предупреждения;
- при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке, без обращения в суд расторгнуть договор банковского счета, предупредив об этом клиента в письменной форме. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Денежные средства (остаток) либо выдается клиенту, либо по его указанию перечисляется на другой счет после получения соответствующего письменного заявления клиента.
Короткая ссылка на новость: https://www.lawnow.ru/~0TCpx
