В какой валюте лучше брать ипотечный кредит? Таким вопросом часто задаются желающие его получить. В настоящий момент ипотечный кредит можно получить в различных мировых валютах. Так, существуют предложения получить ипотечные кредиты в рублях, долларах (USD), евро (EUR), японских йенах (JPY) и швейцарских франках (CHF). По данным статистики, в нашей стране наиболее популярны кредиты в рублях и долларах, все остальные валюты используются значительно реже. Лидирующее место занимает именно российский рубль.
Получение ипотечного кредита в иностранной валюте может быть оправдано, только если доход заемщика привязан к этой валюте. Бывает так, что компании привязывают размер заработной платы работника к рыночной стоимости определенной валюты и пересчитывают ее размер в соответствии со значением валюты на данный момент. В таком случае заемщик получается защищенным от рыночных колебаний валюты.
Возможна и другая ситуация, когда получение ипотечного кредита может быть оправданным. Заемщик может отслеживать динамику валютного рынка и уметь определять удачные моменты для получения валютных кредитов.
Получая кредит в иностранной валюте необходимо понимать, что резкие колебания валюты в сторону увеличения могут привести к необходимости досрочного погашения или рефинансирования (перекредитования). Условия кредитного договора могут предусматривать штрафные санкции за проведение таких процедур в срочном порядке. В результате полного досрочного погашения заемщик может освободится от кредита, но для этого он должен иметь достаточный финансовый ресурс. Процедура рефинансирования позволяет использовать не собственные, а кредитные средства. В результате рефинансирования заемщик получает новые условия кредита, в том числе он может поменять и валюту кредита, перейти на фиксированную или плавающую процентную ставку.
Большинство ипотечных программ предлагают более низкие ставки по валютным кредитам, чем по рублевым. Также необходимо учитывать и предстоящие расходы на конвертацию для ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, что особенно актуально для кредитов в "экзотических" для России валютах — швейцарских франках и японских иенах.
Ипотека – это долгосрочный кредит. Определить поведение той или иной валюты на весь срок ипотечного кредита невозможно. Можно лишь спрогнозировать примерное направление поведения валюты, исходя из данных на текущий момент. Поэтому валютные кредиты являются более рискованными и, одновременно, более выгодными в краткосрочной перспективе. Ипотечный кредит в рублях дает заемщику стабильность от каких-либо рыночных колебаний.
Материал подготовил адвокат Антон Лебедев
