Разъяснения о возможности изменения типовой формы кредитного договора в части изменения Кредитором (Займодавцем) процентной ставки в одностороннем порядке.
По результатам рассмотрения обращений Партнеров Агентства с просьбой изменить условия Кредитного договора (Договора займа) в части изменения процентной ставки Кредитором в одностороннем порядке, или изменения в будущем при желании кредитора рефинансировать кредит по ставке, устанавливаемой АИЖК, Агентство сообщает следующее.
Одностороннее изменение условий Кредитного договора (Договор займа) не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. Иное может быть предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом являются существенным условием Кредитного договора. Статья 819 ГК РФ предусматривает применение к отношениям по Кредитному договору правил, предусмотренных Параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами Параграфа II (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что условие о процентах в Кредитном договоре (Договоре займа) определяется по соглашению сторон. Возможность определения такого условия в одностороннем порядке исключена.
Как правило, изменение процентных ставок на основании соответствующего условия Кредитного договора (Договора займа) происходит в интересах кредитной организации и в большую сторону, что как следствие может вызвать негативную реакцию со стороны заемщика, а именно, обращение в суд с иском о признании договора недействительным, изменении или расторжении договора.
В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Агентство в настоящее время не рассматривает на предмет рефинансирования ипотечные кредиты (займы), выданные на основании Кредитного договора (Договора займа), условия которого предусматривают одностороннее изменение размера процентной ставки, ввиду наличия высоких правовых рисков.
В то же время, в случае если условиями Кредитного договора (Договора займа) было предусмотрено изменение процентной ставки, в соответствии со значением какого-либо рыночного индикатора, то Банк вправе изменять ее значение. Обращаем Ваше внимание, что действующая редакция Стандартов Агентства не предусматривает такого условия, в связи с чем на предмет рефинансирования Агентством рассматриваются закладные, удостоверяющие права по ипотечным кредитам (займам), приведенным в соответствие с требованиями Стандартов на момент предложения к рефинансированию.
http://www.ahml.ru/standard/adde.shtml? ... 119-1.html
