Заемщики часто обращают внимание на различные  параметры кредита, такие как: сумма кредита, доходы заемщика, возраст заемщика и даже стоимость квартиры. Однако есть еще один не менее важный параметр – размер первоначального взноса. Адвокат Антон Лебедев в данной публикации расскажет именно об этом параметре.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос по ипотечному кредиту – это часть средств заемщика, которые он готов использовать для приобретения жилья путем добавления их к сумме ипотечного кредита.

В зависимости от ипотечной программы первоначальный взнос обычно составляет от 0% до 70% стоимости приобретаемого жилья. В настоящий момент большинство ипотечных программ устанавливают минимальный размер первоначального взноса на уровне 15-20% от стоимости жилья, однако предложения ипотечных кредитов без первоначального взноса по прежнему сохраняются.

Обычно первоначальный взнос формируется из денег, которые были накоплены, заработаны, получены от продажи имущества, в том числе и недвижимого, либо получены в кредит. Получая кредит с целью использования его в качестве первоначального взноса, необходимо учитывать тот факт, что расходы на такой кредит будут учитываться при расчете параметров ипотечного кредита. Доходы заемщика должны позволять ему выплачивать сразу два кредита.

Размер первоначального взноса может влиять на процентную ставку по ипотечному кредиту. Чем более значительным будет первоначальный взнос, тем меньше будет процентная ставка по ипотечному кредиту.

Размер первоначального взноса может влиять и на размер процентной ставки. Вот один из примеров такой зависимости процентной ставки от размера первоначального взноса.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка; чем больше срок кредита, тем процентная ставка выше. Существуют и другие схемы определения размера процентных ставок по ипотечному кредиту, большинство из них учитывают размер первоначального взноса как один из основных параметров.

При определении параметров кредита следует учитывать и тот факт, что ипотечные программы учитывают оценочную стоимость объекта недвижимости для расчета суммы кредита. Это означает, что если оценочная стоимость будет меньше чем та, которую хочет продавец, кредит будет рассчитан исходя из оценочной стоимости. В ситуации, когда оценочная стоимость составит 80% от заявленной продавцом, ипотечная программа может ограничить сумму кредита определенной долей от оценочной стоимости. Это приведет к тому, что заемщику необходимо будет изыскивать дополнительные денежные средства – увеличивать первоначальный взнос для проведения ипотечной сделки либо отказываться от ее совершения. Поэтому даже если ипотечная программа говорит, что она предусматривает отсутствие первоначального взноса или минимальный размер первоначального взноса, это не означает, что собственные денежные средства не потребуются вообще или потребуются только в размере минимального первоначального взноса.